2020年6月12日上午，小王接到了一个陌生来电。对方声称根据法律要求，他的大学校园贷账号需要注销，不注销或将影响个人征信。小王听后半信半疑。对方见状，又将小王的各种私人信息一一列举，这让小王逐渐放松了警惕。

然后，对方声称注销贷款账号需要额度，而小王没有额度。他告诉小王，其稍后会转一笔款项到小王账户，然后小王再转回给他就可以解决这个问题。

几分钟后，小王的银行账户果然收到3300元，于是小王按照指示将这笔款项转给对方。

随着通话的继续，小王逐渐感觉事有蹊跷，便挂断了电话。

本以为这起诈骗案件到此便以失败告终，可谁成想，在八月的某一天，小王突然收到了支付宝网商银行（以下简称网商银行）的短信。短信显示其在六月份向网商银行借了一笔款项，本月需要支付一定数额的利息，且该笔款项将通过支付宝自动扣取。

诈骗套路并非最新，广州警方曾发文提醒

经过小王对案件经过的描述，本起诈骗案件的套路逐渐清晰了起来，其由以下三个步骤组合而成。

首先，由于当前个人信息大量泄露，诈骗者掌握个人信息易如反掌。于是诈骗者利用这些信息，向贷款平台申请借款。本案中，诈骗者利用小王的个人信息，向网商银行申请借款。除此之外，小王收到的短信显示对方还注册了贷款平台“360借条”。不过由于小王及时终止通话，对方并未在该平台借出款项。其次，贷款平台收到借款申请后，对受害者的个人信息进行一定程度的审核，确认无误后便将借款拨付到诈骗者提供的受害者银行账户中。

最后，诈骗者并未实际获得这笔钱，所以他需要通过系列手段使受害者将这笔钱移交给自己，这才有了前文小王需要注销贷款账号的骗局。所以，小王收到的这笔款项实际来自于网商银行，而诈骗者通过一系列操作，成功获取了该笔款项，但小王却要面临偿付网商银行本息的压力。

对此，网商银行提供的格式借款合同中专条约定了用户被欺诈或者支付宝账户被盗引起的相关问题。

综合而言，整个诈骗链条就是由以上三部分组成。由于诈骗者精确掌握了受害者的各类信息，所以其声称受害者曾经注册贷款平台账号等言语并非无稽之谈。这也使得诈骗行为并非无头苍蝇乱撞，而是有的放矢，精准行骗。例如在其他类似案件中，诈骗者声称受害者的分期乐账号需要注销，但部分受害者表示其曾经确实注册过分期乐账户。

事实上，早在2019年，广州市公安局反诈中心就根据警情监测情况发表文章提醒公众警惕“注销贷款账号”的诈骗。所以公众应该主动关注警方账号发布的消息，了解最新诈骗套路。

诈骗行为构成诈骗罪

在本起案件中，诈骗者对网商银行不构成诈骗罪。据了解，支付宝用户只需芝麻信用分达到一定标准即可申请一定金额的借款。虽然诈骗者冒用小王的名义申请借款，但网商银行并非实际受害人。其可以要求小王偿还借款。由于诈骗者对网商银行不构成诈骗罪，自然也不构成贷款诈骗罪。

此外，诈骗者对小王可能构成诈骗罪。其利用小王的个人信息申请借款，网商银行审核后把借款发放到小王账户，小王对该笔款项具有所有权。但诈骗者通过虚构事实，使小王产生错误认识，而小王基于该错误认识处分了该笔款项，其具备客观上的处分行为，也具有主观上的处分意识。

《中华人民共和国刑法》二百六十六条规定：诈骗公私财物，数额较大，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制……

根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条第一款规定：诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为中华人民共和国刑法第二百六十六条规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”。

同时该条第二款规定各省级行政区高级人民法院、人民检察院可根据本地实际情况，在第一款规定的幅度内，确定具体执行的标准并报备。

由此可见，一般诈骗金额达到三千元以上，即可以诈骗罪追究其刑事责任，判处相应刑罚。

降低网络诈骗成功率，需要多方联动

电信、网络诈骗是一颗毒瘤，深深地危害公私财产安全。但解决网络诈骗是一项系统性工程，在诈骗频发的今天，通过法律手段打击诈骗者是保护公私财产安全的重要手段，但却不是唯一的手段，其还需要社会综合联动，多层次多角度治理。

强化公众防诈骗意识首先，公众需要强化网络安全意识，守紧钱袋子，预防网络诈骗悲剧的发生。在日常生活中，如果有反常的陌生来电，例如未知归属地等，建议直接挂掉电话。如果他人确实需要联系你，自会再次拨打电话。

其次，一般金融机构来电均为官方座机号码，若私人来电却声称是某某金融机构，大概率是诈骗分子。同时，倘若对方对你的信息了若指掌，如数家珍，也别放松警惕。若自己确有金融业务办理需求，可以到附近的银行网点或者其他金融机构网点办理。

再次，大多数诈骗电话都会夸大其词，对公众进行一定程度的恫吓，让公众产生如果不及时处理就会有严重后果的心理认知，例如影响征信、记入档案等。在这种情况下，公众应当冷静，建议直接挂断电话。如果确有其事，也不差这一时半会。

借款平台需强化审核上述悲剧的发生，借款平台并非没有一丝过错。贷款审核环节的不严谨，也是诈骗得手的重要原因。如今网络金融日益繁盛，网络借款平台倒下了一茬，又兴起了一茬。各种网络借款平台良莠不齐，审核力度差异巨大，这才给了犯罪分子可乘之机。

因此各借款平台应该严格遵守监管机构的要求，强化自己的责任，在网络借款中加强审核。以往单纯使用手机验证码的方式可能已经不足以验证贷款者身份，因此需要使人脸识别等生物特征验证成为网络借款的必要环节。

个人信息保护要加强上述诈骗的源头是公民信息的大量泄露，其大致可分为以下两方面：

其一是存储公民信息的数据库遭到攻击而致使信息泄露。随着互联网的广泛应用，越来越多的公司持有大量公众个人信息，所以其需要妥善保存用户数据，同时加强网络防护，避免数据遭到攻击而泄露。另外公民的智能手机也存储有海量个人信息，所以公众也需加强防护措施，例如安装杀毒软件、不随意点击陌生链接、不连接陌生WIFI等。

其二是相关单位的工作人员非法提供公民个人信息，这种情形的性质较第一种更为恶劣。在道德层面，相关单位应该强化员工职业道德水平，树立不为蝇头小利而损害他人利益的理念。在法律层面，《中华人民共和国刑法》规定了侵犯公民个人信息罪，希望有关人员不要以身试法。

但由于种种原因，侵犯公民个人信息罪的判例并不多。所以，在强化公民信息安全意识的同时，也应该加强法律实施，将公民信息保护落到实处，避免让相关条文成为僵尸条款。